经常有小伙伴在看一款重疾险时，第一反应就是看现金价值高不高，多久能“回本”，几十年后退保能拿回多少钱。

首先要表扬这些小伙伴，他们知道现金价值就是退保能拿回来的钱，对于重疾险来说现金价值的高低确实很重要的一项指标。

但是现金价值真的能作为你是否购买一款重疾险的主要判断标准吗？我看并非如此。

今天我们就来聊聊现金价值那些事儿。

本文主要内容如下：

不知道有没有细心的小伙伴注意到，现金价值只有长期保险才会有，这是为什么呢？

这就要说到保费的制定了。

比如重疾险，一个人30岁发病的概率肯定要比70岁要低吧，那么按道理，同样的保额，30岁时的保费应该比70岁便宜才对。

但实际上，我们不管是交20年还是交30年，每年的保费却是一样多的。

这说明我们在前期保费应该便宜的时候，多交了保费，在后期保费应该贵的时候，又少交了保费。

所以对于消费型重疾险，为什么保险后期会没有现金价值呢？

因为前期多交的保费，正好跟后期少交的保费抵消了，因此现金价值的曲线是个抛物线，保险终止的时候现金价值归零。

那为什么储蓄型重疾险，现金价值越往后越高，甚至接近重疾保额了呢？

原因就在名称中——储蓄。

因为你除了交给保险公司用来保障的保费，还额外交了一笔钱用于储蓄。这也是为什么储蓄型重疾险比消费型重疾险要贵不少的原因。

这笔用来储蓄的钱，并不用来购买保障，而是给保险公司用来投资，因此经过几十年的时间，现金价值不会变成抛物线，而是越来越高。

首先，保险公司类似厂家，代理人、平台、经代公司是代理商。它们帮保险公司销售出产品，保险公司当然会支付一笔佣金。

这笔钱不管客户以后是否退保，都不会收回的。而佣金也是从客户保费里出，因此如果你刚买没两年就退保，会发现现金价值非常少。

其次保险公司从保单正式承保开始，就替你承担了风险，即使退保时没发生理赔，承担风险本身也是需要成本的。

另外保险公司的各种经营成本等，也都摊进了你的保费之中，因此前期退保不管是对你还是对保险公司，损失都很大，是双输的结局。

3.1消费型重疾险

前面说过，现金价值是退保时能获得的钱，可以简单理解为多交的保费经过保险公司投资升值后产生的。

而我们买消费型重疾险，目的就是用最少的钱获得最高的保额。也就没有更多的钱可以让保险公司进行投资，因此它的现金价值曲线，是先升高后降低直至为零。

保单前期，我们在正值壮年，是最需要保额的时候，这时候正常情况肯定不会去退保。并且此时退保现价较低，会产生很大损失，也是不划算的。

当保单后期进入我们进入老年，可能已不需要这份保单，但此时现金价值也已降低甚至归零，退保也拿不到多少钱。

所以不管是保单前期还是后期，现金价值的多少其实对于你并没有什么实际意义。

3.2储蓄型重疾险

储蓄型重疾险相当于多出一笔保费，交给保险公司进行投资，因此现金价值会越来越高。

而所谓返还保费，只是保险公司从用你的钱赚取的收益中，拿取很小一部分、早已不值钱的已交保费返还给你，其他的收益都被它独吞了，因此返还型重疾险是非常坑的。（远虑君之前的文章也有谈到哦~赶紧补补课→返还型重疾险，只是看起来很美）

通过重疾险来储蓄，还有一个很大的风险就是发生重疾理赔后，现金价值会清零，你多交的这笔钱也不会退回来了。

3.3买重疾险现金价值不一定越高越好

既然现金价值可理解为多交的保费和产生的收益，与其为了获得更高的现金价值好退保取现，那还不如单独拿出来进行投资理财。

而且这笔钱即使拿来购买理财型保险，也比放在重疾险里划算，并且不受重疾理赔的影响。

比如现在热销的超级玛丽旗舰版，可以选择是否附加身故赔保额责任。如果附加后，现金价值也会增加。

如果把多出的这笔保费，拿来购买有理财性质的终身增额寿险，会怎么样呢？

（点击图片查看大图）

超级玛丽旗舰版附加身故的情况下，刚好多交元保费，相应的在80岁时的现金价值，会多了约13.4万。

那如果把这拿去同样交20年终身寿险，同样获得50万以上的终身身故保额，在80岁时现价达到了约29.7万，整整翻了一倍还多。并且不会受重疾发生理赔现价清零的影响。

4.1保单贷款

除了退保，保单贷款这个功能，也会用到现金价值，一般贷款金额不能超过现价的80%。因为现金价值是你多交的保费，本来就是你的钱，保单贷款的审核就容易的多。

但既然是你的钱，如果不把它变成保单里的现价，而是放在能灵活支取的理财渠道，不也就用不着再找保险公司贷款了吗？

4.2减额交清

就是在你不想继续缴费，又不想直接退保的时候，保险公司通过降低保额，让你剩余的现金价值能一次性抵扣保费，后续不交钱了保障也不会失效。

与其等到减额交清，是不是还是前期购买的时候思考好再觉得购买更好呢？

4.3垫交保费

当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交，保险公司就会用现金价值去垫交保费。后期我们只需补交保费和利息即可，这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

如果你能按时缴费，这项功能也基本用不着。

写在最后

对于重疾险，现金价值的多少对你的保障并没有很大影响。相反，过高的现价意味着你的钱并没有起到保障作用，而是在吃灰。

买重疾险，最好还是每一分钱都花在刀刃上，也就是都拿去购买保额。

如果你想通过未来退保获取现价来养老，那么把多出的这笔保费拿去购买理财型保险、其它理财产品，其收益都比在重疾险里放着要高。

如果只是为了哪天后悔购买这款产品，想退保多拿些现价。不如在买之前多比较比较，做做功课，尽量不要买到让你后悔的产品。

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