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平安拒赔徐岩案件回顾： ●年6月，当时40岁的徐岩在业务员的推销下投保了平安福重大疾病保险，年缴费元，缴费期20年，重疾保额43万。 ●年3月因反医院住院治疗，确诊冠心病。 以徐岩当时的症状，医生给出2种治疗方案： 冠状动脉支架术（创伤小，不开胸） 冠状动脉搭桥术（创伤大，须开胸） 毫无疑问，徐岩选择了对自己身体更有利的支架术，创伤更小。但整个治疗还是花费了十几万。 ●年5月，徐岩向平安公司申请理赔。 结果遭到平安拒赔。理由是平安福重大疾病保险里面，对冠状动脉搭桥术提供保障，但对冠状动脉支架术不提供保障。徐岩不服，随后2年，先后2次诉讼至法院，结果都是败诉，还得自行承担案件受理费和律师费。 看到这里，大家肯定会有疑问，为何同样治疗冠心病，人家选择对自己更好的支架术就是不赔，难道非得选择创伤更大的开胸手术才赔？太不合理了啊！ 大家别急，还记的上篇文章里面对于重疾病种的介绍吗？冠状动脉搭桥术就是行业统一规定的25种重大疾病之一，它统一的疾病定义如下图： 合同里的疾病定义有明确写清楚非开胸的冠状动脉支架术不在保障范围内，徐岩打官司才会输。所以这一点不能怪平安。 难道更好的不保，保更差的？那冠状动脉支架术算什么？ 其实徐岩做的冠状动脉支架术，就是冠状动脉介入手术（非开胸），它属于轻症的理赔范围。他以为平安是大公司保障更好，但平安福里面的轻症并未包含该项疾病。 借此拒赔案例，我们看到轻症是非常重要的，它和被保人的切身利益相关。接下来我们来了解一下轻症相关知识，学会如何选择重疾险中的轻症，做到不会被拒赔。 有以下内容： 一、什么是轻症 二、轻症有什么用 三、轻症该如何选择 一、什么是轻症 轻症，是相对于重疾来说的，它是重疾病症的早期、轻度状态。并不是我们理解的普通小病。 轻症发病率高、但治愈率高、费用低（一般几万到十几万）。轻症的赔付比例一般是重疾保额的20%-50%。 行业内对于高发的25种重疾病种进行了统一，该25种病种也演化出了对应的轻症。不过轻症并没有统一，各家公司自主设定。前面平安福重疾就没有把冠状动脉介入手术纳入它的轻症保障里面。 （点击看大图） 二、轻症有什么用。 轻症常见的保障范围包含重疾病种除外不保的疾病、更先进的医疗手段（如微创手术、非开胸手术）能治疗的疾病、病症状态较轻的疾病等。 这等于是扩大了保障范围、降低了重疾理赔的标准。让被保险人在早期治疗中就能得到理赔金，是非常有利于被保险人的保障责任。 另外还有轻症豁免，指的是获得轻症理赔金后，可以免交后期的保费，但合同继续有效，不影响以后的重疾理赔。等于减轻了缴费压力。 三、轻症该如何选？ 首先要选包含高发的轻症，高发的数量越多越好。 前面图片中红色的就是高发轻症病种。选择轻症的时候，最少要包含如下11种轻症病种。表格中的其它病种越多保障越全。 ●极早期恶性肿瘤或恶性病变 ●不典型心肌梗塞 ●轻微脑中风 ●冠状动脉介入手术 ●微创冠状动脉搭桥术 ●慢性肾功能障碍 ●脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 ●单侧肾切除 ●较小面积Ⅲ度烧伤 ●视力严重受损 ●主动脉内手术 再拿几个产品来做个对比吧，有大公司有小公司，看看他们的轻症保障情况。 可以看到，其他的产品都还好，但平安福的高发轻症病种却缺失严重，一下就少了5种。而且平安福的价格嘛，竟然还是最贵的！ 平安福缺失的轻症病种，是小概率的病种吗？我们可以看下一张图做参考。 我们看到，恒安标准人寿年的轻症理赔中，轻微脑中风占比81.94%、不典型心肌梗塞占比3.23%、冠状动脉介入手术占比4.52%，这三个加起来占比89.69%。侧面证明平安福都不保的这三种都是大概率病种。这样看来和徐岩一样的消费者，在轻症上可能很难获得理赔。 所以，要选有高发轻症的产品投保。除非你不在意轻症保障。 其次要选理赔条件宽松的轻症。 比如轻微脑中风，有的要求天后任然遗留后遗症，有的却不要求遗留后遗症。越宽松越是能有利于被保人利益。 然后选择赔付比例高、次数多的轻症。 比如平安福的轻症最多赔3次，每次赔付比例是20%重疾保额。如保50万则赔10万。 康乐一生的轻症也是最多赔3次，但三次的赔付比例分别是35%-40%-45%重疾保额。如保50万，则赔17.5万-20万-22.5万。康乐一生还把一些更严重的轻症升级为中症，按50%重疾保额赔付。比如轻症轻度脑中风再严重点就是中度脑中风后遗症，按50%赔。赔到的钱更多，就能更好的治疗、康复等。 最后，轻症豁免。 大部分产品都会自带被保人轻症豁免，但有些需要自己选择附加。这点非常重要，一定要选择附加。假如徐岩的平安福有赔冠状动脉支架术，那么他不仅可以获赔43万的20%，就是8.6万，还可以豁免后期*18年=32.78万的保费。前后加起来41万多的利益，能大大减轻他病后的经济负担。可惜不仅没赔，病后还得继续缴费这份保障才能有效。 希望此文能多少让更多人对轻症有一定的了解。别让“徐岩拒赔”发生在自己身上。买保险，一定要以产品条款为主。理赔也好，打官司也罢，唯一的依据就是合同条款。 明哲保--为您推荐高性价比产品，做最佳保险方案。 往期内容回顾： 儿童重疾怎么买？ 孩子的保险就该这样买。 重疾险都保哪些病种？又是怎么赔的？ 记得点下在看哟~? 明哲保赞赏 |
