十步读财平安福国寿福华夏福福禄

时间:2019-7-29来源:本站原创作者:佚名 点击:

十步今天写了篇20款重疾险的对比,可以给大家选购重疾险提供一些参考,避免给家庭买了不合适的产品,之前十步评测过很多家公司的产品,这次对比同样也会涉及到很多家大大小小的保险公司。

十步将20款重疾险分成3组,主要内容如下:

保什么?(保障内容上的差别)

多少钱?

哪款值得买?(各自的优点和不足)

一、保什么?(保障内容上的差别)

从大多数的保险来看,保障内容越丰富,价格会越贵。所以够用就好,没必要贪大贪全,疾病多次赔付2、3次也就足够了,赔付次数太多也未必用得上。那么多次重疾好还是单次重疾好呢?

单次给付型重疾险只理赔一次重大疾病,多次给付型重疾险可以赔付多次重疾,十步认为多次保障还是有必要的,2-3次的重疾保障次数还是很有意义的,不过多次给付型重疾险的价格也要贵一些。接下来十步给大家介绍一些多次重疾险,一边对比,一边给大家讲解。

1.多次重疾分析

第一组的多次重疾险产品有线下的7款,线上的有3款。线下的产品有百年人寿的臻爱倍至、工银安盛的御享人生、华夏人寿的华夏福多倍版、天安人寿的健康源、太平人寿的福禄康逸、同方全球人寿的新多倍保、百年人寿的优选护身福;

线上的产品有复星联合的备哆分1号、海保人寿的超级玛丽多倍版、长生人寿的桐心守护,具体产品信息如图。

在投保规则上,10款产品稍有不同,华夏福多倍版、福禄康逸、新多倍保和桐心守护的最长缴费期只有20年,其他是30年。我们在选择人身险的缴费期间时,应遵循越长越好的原则,一方面可以对抗通货膨胀,另一方面,要合理利用保费豁免的机制。

备哆分1号和超级玛丽多倍版都可以选择保至70岁,也就是我们可以不用必须保障终身了,那选哪个呢?如果预算有限,就先紧着保额,保个70年,保额至少要在50万。要是不差钱,就保个一辈子,踏实!

在重疾保障上,6组6次的保障是目前最全的,十步认为这是个噱头,毕竟谁的身体也很难经得起理赔6次重疾的折磨,相比较而言配置2-3次的重疾保障还是比较合适的。

再来看看重疾分组情况,挑选分组型多次重疾险,关键要看高发性重疾的分组情况,尤其是这6项高发疾病:

恶性肿瘤,也称为癌症;

急性心肌梗塞;

脑中风后遗症;

重大器官移植术或造血干细胞移植术;

冠状动脉搭桥术,特指开胸手术;

终末期肾病。

这6项高发重疾占重疾险理赔率的90%左右,其中,癌症的理赔率最高,占重疾险理赔率的70%。所以这6项重疾尽量不要放在一个组里,尤其是癌症,最好单独一组。

新多倍保比较牛X,重疾不分组,不过这并不意味着种重疾可以接二连三的理赔,关联性强的疾病还是只赔付一种的,更何况具体的条款里还有很多隐形分组。

其次是桐心守护,癌症自己一组,然后是健康源、备哆分1号和超级玛丽多倍版,癌症和侵蚀性葡萄胎分在一组,不过,毕竟侵蚀性葡萄胎是女性疾病,而且治愈率非常高,不必过于担心。

十步告诉大家重疾分组的好坏标准,重疾分组评判优良的标准是:重疾不分组>重疾分组多(癌症单独一组)>重疾分组少(癌症不单独一组)。毕竟癌症是最高发的,单独分一组更人性化。

在中症保障上,50%的赔付比例还是较好的,值得惊喜的是臻爱倍至和健康源已然达到了60%保额,而御享人生、福禄康逸和优选护身福缺失中症保障,实在是保障不全,让人没有安全感。

在轻症保障上,30%的赔付比例比较常见,御享人生和福禄康逸、优选护身福的20%赔付比例实在有些偏低,健康源的45%理赔比例很赞,比臻爱倍至的35%、40%、45%递增式赔付还要给力。

另外,目前多数产品轻症保障部分都是不分组,无间隔期,像御享人生轻症有分组有间隔期,实在是过时的产品了。

在身故责任这里,线下的重疾险几乎是必含的,甚至很多产品像某福一样,捆绑一大堆医疗啊,两全啊,意外等性价比较低的东西。

不过多数重疾险里的身故和重疾其实是共用保额的,也就是说重疾理赔了,保单效力会终止,身故保障就消失了,所以看重身故责任保障伙伴,不妨再考虑额外配置一款比较优秀的寿险。

2.单次重疾险分析

第二组的单次重疾险产品有平安人寿的平安福、中国人寿的国寿福臻享版、泰康人寿的健康百分百D、阳光人寿的i保C款、国华人寿的康运福,具体信息如图。

在投保规则上,健康百分百D的投保年龄最高是70岁,这在重疾险中比较少见,多数重疾险的投保年龄上线在55岁左右。

国寿福臻享版的缴费区间也比较特殊,19年和29年,也许有关机构会鼓吹少缴一年保费,但其实看看保费我们会发现,国寿福的保费并不便宜,也许这只是个噱头,大家一定要耐心多比较比较各家产品,再下决定。当然,找十步来给你看看,拿个主意,可是省心又省力。

重疾保障上,单次的形态比较简单,不过,这里有保障种的,还有种的,是不是后者优势大呢?其实重疾产品的好坏与保障重疾的数量不是正相关,十步的理解是这样的:

重疾种类虽然是越多越好,但不是严重溢价的理由。保监会规定的25种重疾已经成为众多重疾险的标配,占到了所有重疾发病概率的95%以上,所谓的50种重疾和种重疾,概率无非也就是96%和96.5%的差距,总是有一些稀奇古怪、发病率极低极低的病是无法保障在内的,因此无需特别







































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