|
文 马进Luke 图 Liaozhongxing 最近一款新品，有点反常识。 常识是：得过重疾的人，几乎和重疾险无缘。保险公司头一扭：你别来，我不收！ 你看，理赔重疾，保司不一定怕；得了重疾去投保，保司才怕。 最近有款新品，拍案叫嚣：怕毛线！ 同方全球「健易保」重大疾病保险 得过重疾，竟然还有资格买重疾险。 它为啥这么勇？ 先来看它的健康问卷。 问题少到令人发指，宽松到令人颤抖。 只要： 6个月内没被医生建议进一步检查或住院手术 2年内没有住院和手术 5年内没有上述重症 就可以投保。 要知道，常规的重疾险，问的时间更宽，细节更细，一般都是问： 2年内有没有检查异常？ 是否曾经住过院？ 是否过去患有、曾被怀疑患有列明的各种重症？ 首先， 从时间范围上就能看出「健易保」有多宽松。 「健易保」3个问题都问了明确的时间范围，尤其第3题，不是宽泛地问“曾经”和“过去”，没有一棍子打死一船人。 留了活口。像是有光照进来。 而且「健易保」问题中最短只有6个月，这也大大增加了投保可能性。 第二， 主流重疾险通常会问到2年内的检查异常，只要有异常就要如实告知。 而现在人们动不动查出结节、囊肿、息肉，这些基本都会被核保卡住。 要么保司不保某一身体部位或器官，要么需要加费，要么就延期，拒保。 还有像高血压、糖尿病这些慢性病，也是很大的投保障碍。 「健易保」问的是：6个月内是否被医生建议进一步行列明的检查，且这些检查中不含超声检查。 这简直是有结节人群的莫大福音。 哇塞了。 除了结节，平常体检的其他异常项目，只要6个月内没有被要求进一步行列明的检查，就没关系，正常投。 哇塞了×2。 第三， 例如癌症、心梗、脑中风、肝硬化等列明的重症，只要是5年前的事，就不要紧，「健易保」可以直接投。 这波操作，简直逆天了！ 扒一扒中国的重疾险市场，除了轻度甲状腺癌，术后还有机会再买重疾险，再无其它。 还有个别保司推出过类似的核保政策，但有条件，有门槛，只面向筛选过的老客户，并非针对普通大众，不具有普适性。 我又冷静下来想了一下，5年，为啥是5年？ 突然一个概念闪过，癌症5年生存率！ 什么是癌症5年生存率？ 患癌5年后患者依旧生存，意味着接近治愈，或者状态稳定可带病生存。 患癌3-5年期间，还是比较容易转移和复发的。 国际上有癌症5年生存率的统计，这个数值是一直在提高的。 最近几年的数据还没有统计出来，不过结果一定是持续增长的。 当然，保险公司肯定是考虑到5年内的风险太大，没办法不设这个时间卡点。 但能给得过重疾的人有投保的机会，已经是走在行业前面了。 另外，如果一直没有理赔重疾，就算把它当作一款寿险来买（产品含身故责任），那也是挺不错的。 要知道，得过重大疾病之后，买寿险也是困难重重，很难买得上。 身故时，这笔钱留给亲人，尽量不留遗憾。 再来看「健易保」的保障内容： 3种轻症，赔1次，20%基本保额 28种重症，赔1次，%基本保额 身故/全残，赔1次，%基本保额（与重症不可兼得） 也是简洁到不能再简洁。 病种方面，3种轻症和28种重症，是保险行业协会和中国医师协会联合制定的条款，只要是重疾险就必须包含。 而这3种轻症和28种重疾，已经是覆盖了97%以上的重疾理赔。 相比于主流重疾险动不动一百多种病种来说，这款产品显然没有惊喜，是卡着门槛上的。 但能给更多人上车的机会，也不好再挑毛病了。 到目前为止，「健易保」看上去确实十分友好。 但要知道永远没有完美的产品，「健易保」也是有一些限制的。 比如： 投保年龄限制在30岁-65岁 保额最高限制30万 交费期有10年、19年可选 当大病来临时，30万对于一二线城市人群的收入损失来说，也只能说将将够。 30万保额，只能打个底。 也能理解，这是保险公司控制风险的一种手段。 毕竟保险公司不是慈善机构，如果保险公司都没有盈利，我们又凭啥相信它能给我们提供终身保障呢。 再来看看保费。 例：30女性，保额30万，交费19年， 保费=元/年 简单对比一下： 平安盛世福尊悦 30女性，保额30万，交费20年， 保费=元/年 「健易保」便宜了差不多12%。 我又一想，这样粗暴地比较，还是不太公平。 一是，2款产品的保障内容不完全相同。 二是，如果因身体异常，只能买「健易保」，那么比较也没什么意义。 这里也就是给大家一个保费水平的印象而已。 最后再简单说一下同方全球人寿这家公司。 中方股东，同方股份，原清华同方，国务院国资委控股。 外方股东，荷兰全球人寿保险集团，经营了年，资产规模超亿，是全球大到不能倒的保险公司之一。 概括4个字：大牌、稳健。 说了这么多， 总结一下： 这款产品的出现，让非标客户感受到了浓浓暖意。它也是第一款面向大众的，得了重疾之后还能买的重疾险。 虽然有一些限制，但无法掩盖它的亮点。 如果由于身体情况，特别想买重疾险，看了一圈只有「健易保」能买得上，那么我建议你可以考虑下手了。 |
