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昨天（10月16日）， 蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出了一款叫“相互保”的保险， 芝麻分分及以上、60岁以下的蚂蚁会员， 0元即可加入， 包括恶性肿瘤在内的种大病可以获得保障， 在他人患病产生赔付时，参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。 0元加入，先享保障，后交钱；一人生病，大家出钱。 现在全球经济格局调整，大家都把钱包捂的死死的， 这款0元就可以加入的保险，在目前的经济形势下的确有不少吸引力， 才发布一天，朋友圈就被这款产品刷屏了， 截至今晚8点左右，已经有超过86万人加入了。 我们先来看看这款“相互保”究竟是什么吧： 1）如何加入： 打开支付宝→蚂蚁保险→相互保， 同时满足以下四个条件，就可以加入相互保了： 健康告知不能说很苛刻，不过确实比一般互联网保险要严格一点， 除了一般保险都会要求的肿瘤、肝炎、脑梗死、乙肝病毒携带、心脏疾病、高血压等疾病不允许投保外， 类风湿性关节炎、女性HPV阳性、高危妊娠也不能投保。 2）保费： 首先，这款产品是0元即可加入的， 先享受保障，之后有了出险案例，再分摊费用。 0元加入不代表一直不用付钱哦， 如果有出险案例，每个用户每个案例的分摊金额=（出险案例累计保障金额+10%管理费）÷公示时成员人数 官方同时承诺：单一出险案例，每个用户分摊不超过1毛钱。 翻译一下就是：一人生病，全员分摊，一个病例每人最多出1毛钱。 每月14日及28日通过支付宝自动划扣分摊金额，也就是说，一个月分为两期，扣两次钱。 那么每期要扣多少钱呢，蚂蚁金服官方推算： 假设有万人加入相互保，每期有人确诊， 按最高赔付金额计算，则每人每期须分摊6.6元，每月分摊13.2元， 一年也就是.4元。 3）保障范围： 保障覆盖恶性肿瘤+99种大病，包括：乳腺癌、胃癌、重大器官移植、急性心肌梗塞等等。 但是有一点需要注意， 某些轻症不在保障范围内。 （轻症是重疾的前期，也就是重大疾病前期较轻的疾病） 比如：冠状动脉支架植入术、脑垂体瘤、脑囊肿等。 4）保额： 不满四十岁，赔付金额为30万元； 超过四十岁，赔付金额为10万元； 一次性获取保障金； 申领过保障金的，将自动退保。 5）退出规则： 可以主动退出，也可以等年满60岁自动退保； 未按约定分摊保障金和管理费，也会被退保。 所有保费都不返还。 相互保与其他重疾险相比较如何？ 相互保的优点就是门槛低，预算花费也比较低， 如果后期分摊费用变多了、觉得不划算了，也可以随时终止。 但是缺点也很多： 退出不能返还保费， 许多轻症不在保障范围， 60岁以上就没有保障， 健康告知更严格。 如果你的年龄和健康都符合要求，也不差钱，两样都买，其实也不冲突， 买了其他的重疾险也可以买相互保， 重疾险可以同时拥有多份，理赔时互不影响。 另外需要注意几点： 1） 许多人被“救助一人不超过1毛钱”这个宣传点给吸引了，感觉1毛钱都不是事儿， 所以我要在这里提醒大家，1人理赔最多分摊1毛钱， 假如同时有万人参与，你认为理赔的人数会是多少？ 前面给大家算过了，假设每期人理赔， 则每人每月分摊13.2元，一年是.4元。 看清楚，可不是1毛钱。 如果理赔人数放大10倍呢？ 2） 这款产品的等待期是90天，是不是意味着产品发布后的前90天都是没有出险案例的，这期间也就不用分摊费用呢？ 其实不然，条款里注明了，因意外导致的重症疾病，不满90天也可以获得保障金。 3） 相互保不但自己可以加入，还可以帮自己的子女（30天以上，不满18周岁）申请加入。 但是子女也要满足健康告知，大家在帮子女投保是一定要看清楚哦。 4） 健康告知里面还有特别严苛的一条要求： “未向任何保险公司提交过单次赔付金额2万及以上的疾病保险理赔申请” 这个可以说是很大的坑了，表述也不是很清楚， 单说2万元的理赔金额算是比较低了，如果理赔过，估计也不是很严重的病， 并且条款里只是写“申请”，如果没有申请成功算不算数呢？ 值得注意的是，区块链技术在相互保这个产品上实现了真正的价值。 在保险、众筹相关领域，用户最担心的就是信息不透明的问题：钱有没有给到真正有需要的人？ 这其实是两个难题： 1、受助人是不是真正有需要的人？ 2、钱有没有给到受助人？ 区块链去中心化、分布式存储恰恰能解决用户这两个信任问题，让信息变得透明可追溯。 同时也有人担心，理赔前要向所有人公示自己的病例，就好像告诉全世界自己得了某某病，实在难以启齿。 蚂蚁的小伙伴说了，公示时会对敏感信息打马赛克，不会泄露用户的隐私，所以大可放心。 总的来说，相互保在国内保险领域算是一次非常有意义的尝试。 不过我观察了一阵，还是没有下手，准备等半年，看看理赔数据再分析。 还有哪些我没有分析到的观点，欢迎大家补充~ |
